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曲麻莱县约改镇信用助农模式做法与启示
信息来源:玉树州政府办公室    发布时间:2015-11-13 16:40    浏览次数:4246044
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    玉树州在国定贫困镇曲麻莱县约改镇试点,探索开发了信用创建+信贷激励+信贷协管的信用助农模式,有效破解了农牧民贷款难、担保难、贷款贵问题。经过五年的实践,构建了一套适合藏区的完整机制,畅通了农村普惠金融顶层设计与基层实践的经络,助推农牧民群众脱贫致富。截至20156月末,约改镇所辖3个行政村均被评定为信用村,69.75%的农牧户为信用户,贷款覆盖面达到65.74%,较2011年增长了61.45个百分点,曲麻莱县农商银行小额信用贷款存量余额1279万元,较2011年增长55倍,贷款本息到期收回率100%

一、基本情况

约改镇辖长江、格前、岗当3个村,共1468户、4601人。2011年曲麻莱县信用体系建设在长江村试点,通过县政府、镇政府、村委班子和农商银行的联动配合,当年为长江村63户发放小额信用贷款23万元;2012年为97户发放47万元;2013年信用建设扩展到格前、岗当2村,为193户发放158万元;2014年评定信用户670户,评定长江村、格前村、岗当村为信用村,为272户发放信用贷款263万元;2015年,全镇信用户增加至1024户,占总户数的69.75%,其中965户信用户获得贷款1279万元,占总户数的65.74%,占信用户总数的94.24%,约改镇被评定为信用乡镇,老百姓通过信用创建切实享受到了信贷便利。

二、主要做法

    (一)建立信用助农专属信贷制度。一是采用信用创评+信贷扶持的信用培育模式,在开展农牧户信用创评的基础上,按照信用户等级实行差异化利率、额度等优惠信贷政策,实现农户信用评级、授信一次核定、随到随贷、循环使用。此外,实行阳光信贷,对农户的评级、授信和贷款均在村委会予以公示。二是创新“5人签字农牧户小额信用贷款产品和服务方式,有信贷需求的信用农户只需获得农商行信贷员+村支书+村长+镇包点干部+村秘书”5人签字即可获得农商银行小额信用贷款,减少了抵押担保、资产评估、司法公正等手续和费用,提高了农牧民群众贷款可得性,提高了贷款审批和发放效率。三是建立村支书负责制的信贷协管模式,以村支书为主体与曲麻莱县农商银行建立有效的沟通与合作关系,对农牧民适度负债提出意见,监督贷款专款专用,并协助贷款到期收回。

    (二)建立银政合作风险防范机制。一是建立财政涉农补贴资金主办行制度,县政府合理安排,将约改镇涉农、涉牧及生态补偿等各类涉农财政经费专户存放于曲麻莱农商银行,作为预防信用风险的控制措施。二是县级支农信贷担保平台以15放大支农贷款投放,撬动银行对农民专业合作社、农牧产业化龙头企业等涉农新型经济组织给予信贷支持。

    (三)建立双管齐下的正向激励机制。一是建立了守信奖励、失信惩戒机制,农商银行每年选出若干如期履约还款的贷户给予一次性500元现金奖励;对逾期不还的贷户采取降低信用等级及至取消信用户资格等惩戒措施,2014年共降级2户、取消信用户1户(逾期7天)。二是建立了履约增信机制,对近期归还贷款的贷户,实行信用等级和授信额度双升政策,2014年对已评定的信用户中,信用等级从A级增加到AA级共32户,从AA级增加到AAA级共49户,授信总额从2013年的850万元增加到1200万元。

    (四)建立日常宣传+现场说法的信用宣导模式。一是通过集中和走村入户等方式,曲麻莱农商行持续开展了征信知识普及,对个人信用报告进行了详细解读,树立了农牧民群众像眼睛一样珍爱个人信用记录的意识,农牧民相互提醒、积累信用、积极还贷。二是农商行每年年底召开信用贷款总结大会,现场对还款及时、信用良好的贷户进行物质奖励、由优秀贷户亲身讲述信用的好处,并对不守信用农牧户进行处罚,由电视台滚动播出,以此强化农牧民珍惜信用、爱护信用的观念,有效带动了农牧民争创信用户的主动性。

三、成效

    (一)农牧户贷款可得性、便利性显著提高。通过信用助农的模式,有效解决了农牧户因缺乏担保抵押资产而无法从银行获得贷款的现实问题,而且能以较低的门槛获得信贷支持,贷款可得性显著提高。自2011年以来,农商行对约该镇信用农牧户授信额度和信贷支持逐年增加,授信额度由每户2000元增加到3000-50000元,小额信用贷款存量余额由23万元增加到1200万元,增长了55倍,贷款农户覆盖面65.74%,扩大了64.45个百分点。通过信用创建,超过94%的信用户获得银行贷款支持,信用户凭借信用证可享受当天申请,当天办理的贷款优先办理权,金融便利性显著增强。此外,信用创建也为约改镇经济社会发展直到助推作用,镇内生态畜牧业合作社获得社员联保贷款170万元,生产规模扩大了10倍,社员增收4553元。

    (二)农户脱贫致富能力显著提高。通过农商行信用贷款,一方面解决了农牧民子女学费、看病、购买口粮等生活问题;另一方面激发了农户创业的热情,如开办医药店、经营牛羊皮收购、虫草买卖等,使其具有了固定的职业和稳定的收入来源,改变了靠天吃饭的历史,具备了稳定脱贫致富的基础。2014年,约该镇农牧民人均纯收入为6002元,是2011年的2.7倍,600余户走上了稳定脱贫致富的道路。

    (三)农牧户融资成本显著降低。信用创建启动之前,约改镇农牧民群众融资主要靠民间借贷,融资成本高达35%左右;信用贷款开办后,农商行对不同信用等级的农户实行差别化的信贷政策,利率为人民银行公布的基准利率1.5倍范围内浮动,且第二次(包含第二次)以上贷款免公证费、手续费等费用,平均每万元贷款让利近500元,有效地降低了农户融资成本,让农户贷得上也能还得起。

    (四)涉农金融机构资产不良率显著降低。在约该镇探索推行的信用助农模式,使信用户树立了积累信用,享用一生的理念,有效提高了涉农金融机构信贷资产质量。截至2014年末,约改镇被评为信用乡镇,所辖长江村、岗当村、格欠村3个行政村全部评定为信用村,创建信用户1024户,占农牧户总数的69.75%,农商行行政村范围内贷款本息到期收回率高达100%,不良贷款率为0,较2011年下降了6.64个百分点。与此同时,农户也积极将账户开办在曲麻莱农商行,促进了农商行自身的长足发展。截止2014年末,曲麻莱农商行存款余额12118万元,是2011年的2.4倍;2014年实现经营利润310万元,扭亏为盈实现利润较2011年(亏损80万元)增加390万元。

四、启示

    (一)政府重视是前提。党政领导重视的工作,推动起来肯定好、快。曲麻莱县党政领导重视信用体系建设,成立了政府主导的县信用体系建设领导小组,从2011年以来,县、乡镇、村三级党政领导亲自抓亲自推,通过召开联系会议、碰头会议、审贷领导小组会议,及时解决贷款发放和还款过程中的细节问题,采取不走过场、不弄虚作假,真正沉下身子抓建信用,取得了实实在在的创建成果。

    (二)部门联动是基础。信用体系建设不是党和政府一家的事情,是各组成部门齐抓共管的事,缺一不可,正是因为各部门统一联动把信用体系建设工作作为自己份内的工作,不推诿不扯皮,取得了如此好的成效。

    (三)群众广泛积极参与是关键。搞好信用体系建设上面喊一千句、说一万句都不如让老百姓发自内心地、自愿地参与到工作中来,让他们通过参与这一工作感受到信用体系建设对自身生产生活带来的便捷,这是最具有说服力的,也是最具有生命力的,曲麻莱约改镇通过进村入户广泛的宣传、动员、把信用体系建设的各项政策宣传到千家万户,让老百姓对政策吃透、看明白、参与进来,也通过主动参与进程,自身在生产生活方面得实惠,实现双方的良性互动。

    (四)信贷激励是保障。信用创建要能带来实实在在的信贷便利,对非信用农牧户通过1万元以下的短期贷款来积累信用,对信用农牧户实行门槛降低、额度放宽、利率优惠、滚动使用的优惠政策,让想贷款、讲信用的农牧民能够轻松、快捷、低廉地获得贷款,形成了信用与贷款的良性循环。

   (五)商业可持续是根本。贷款放得出、收得回、可持续是基本的金融规律,县、乡、村三级政府协助银行贷前调查、贷后管理、到期清偿,构建良好的银政合作关系,“5人签字做法既紧密了银政信贷协管关系,又有效解决了地域广、居住分散地区农牧民金融可得性问题和贷款难、担保难、贷款贵问题,最大程度消除银行风险忧虑,最终取得了地方经济大发展、民生得实惠、银行出效益的三赢成效。

 


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